Ubezpieczenie pożyczki – najważniejsze informacje

Ubezpieczenie jest często oferowane przy zawieraniu umowy pożyczki czy kredytu, a niekiedy jest nawet obowiązkowe. Jeśli już za coś się płaci, to warto wiedzieć za co. Zobacz, na czym polega ubezpieczenie kredytu, co ono daje i czy można z niego zrezygnować.

Co to jest ubezpieczenie pożyczki?

Ubezpieczenie pożyczki przez internet oznacza ubezpieczenie jej spłaty, najczęściej na wypadek niemożliwości uregulowania zobowiązania przez kredytobiorcę wskutek choroby, śmierci czy nieszczęśliwego wypadku. Najczęściej ubezpieczenie proponują banki przy sprzedaży kredytu. Jest to dla nich źródło dodatkowego zarobku i równocześnie dodatkowe zabezpieczenie spłaty.

Ubezpieczenie może podlegać kredytowaniu, czyli jego suma pomniejsza otrzymaną kwotę pożyczki, albo jest wliczane do kosztów kredytu, co zwiększa Innym sposobem płacenia za ubezpieczenie, najkorzystniejszym dla klienta, jest ratalna opłata za ubezpieczenie razem ze spłatą pożyczki. Być może kredytodawca, choć jest to rzadkie, daje możliwość wyboru ubezpieczyciela. Przy wyborze ubezpieczenia należy kierować się nie tylko ceną, ale też OWU, czyli ogólnymi warunkami ubezpieczenia. To one określają, w jakich sytuacjach może być wypłacone ubezpieczenie. Im ich więcej – tym lepiej.

Czy ubezpieczenie pożyczki jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie pożyczki nigdy nie powinno być obowiązkowe. W praktyce jest jednak inaczej. Banki omijają prawo i wymagają ubezpieczenia, choćby przy niskim wkładzie własnym do kredytu hipotecznego. Umowa konstruowana jest w taki sposób, by branie kredytu bez ubezpieczenia było całkowicie nieopłacalne.

Dzięki pozornej dowolności wykupienia ubezpieczenia banki są w stanie ominąć wymóg wliczania kosztów ubezpieczenia do RRSO, czyli rzeczywistej, referencyjnej stopy oprocentowania. Koszty kredytów gotówkowych porównamy na portalu Loando. Szczegółowe przypadki, w których zostanie wypłacone ubezpieczenie znajdują się w OWU, które muszą być wyszczególnione w umowe.

Przypadki szczególne. Rezygnacja z ubezpieczenia, śmierć kredytobiorcy

Z ubezpieczenia można zrezygnować w dowolnym momencie. Aby tego dokonać, należy powiadomić o tym zamiarze ubezpieczyciela. Może się to odbyć listownie, ale też osobiście, lub przez e-mail ze skanem dokumentów. Wzór wypowiedzenia powinien znajdować się na stronie towarzystwa ubezpieczeniowego. Trzeba podać w nim swoje dane osobowe, serię i numer polisy, oraz numer umowy kredytowej. Zwrot ubezpieczenia kredytu ulega przedawnieniu po upływie trzech lat.

Rezygnacja z ubezpieczenia nie zawsze się opłaca. Aby to ustalić, należy dokładnie zapoznać się z umową pożyczki. Może się okazać, że kredytodawca za rezygnację z ubezpieczenia narzuca kary umowne, wypowie umowę kredytu, bądź spowoduje to wzrost odsetek. Natomiast rezygnacja na pewno opłaca się przy przedterminowej spłacie kredytu czy odstąpieniu od umowy pożyczki – wtedy ominą nas wszelkie kary. Po rezygnacji kwota za pozostały czas ubezpieczenia powinna zostać zwrócona na konto bankowe.

W przypadku śmierci kredytobiorcy, należy sprawdzić czy ubezpieczenie dotyczy wszystkich przyczyn śmierci, czy też tylko konkretnych chorób, albo nieszczęśliwego wypadku. Uruchomienie procedury wypłaty ubezpieczenia zależy najczęściej od kredytodawcy i to do niego należy zwrócić się w pierwszej kolejności. Najlepiej jest najpierw zapytać o wypłatę ubezpieczenia, a dopiero później spłacić kredyt po zmarłej osobie. Niestety, nie zawsze ubezpieczenie wystarcza na spłatę całego kredytu, czasem zapewni jedynie na spłatę kilku rat. Zawsze można zrzec się spadku – wtedy spłata kredytu nie stanie się obowiązkiem bliskich kredytobiorcy.

Rodzaje ubezpieczeń do kredytu

Nie bez przyczyny mówi się, że można ubezpieczyć wszystko i nie inaczej jest ze spłatą kredytu. Każda sytuacja, w której zagrożona staje się spłata kredytu może zostać ubezpieczona. Najczęściej spotyka się ubezpieczenia kredytów od:

• śmierci, aby spadkobiercy kredytobiorcy nie musieli spłacać jego zobowiązania,
• utraty pracy, nie może ona jednak nastąpić z winy ubezpieczonego,
• niezdolności do pracy, z tytułu np. inwalidztwa,
• nieszczęśliwych wypadków (tzw. Następstw Nieszczęśliwych Wypadków, czyli NNW).

Ubezpieczenie do pożyczki – wady i zalety

Jeśli ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe, to nie ma co rozważać opłacalności samego ubezpieczenia, tylko kredytu do którego jest ono dołączone. Natomiast jeśli jest dobrowolne, to pod warunkiem, że jest na nie nas stać, będzie zapewne dobrym wyborem.

Wciąż zastanawiasz się, czy wykupić ubezpieczenie do pożyczki? Zobacz zestawienie wad i zalet tego rozwiązania.

Zalety:

• zabezpieczenie w przypadku śmierci, choroby, utraty pracy,
• poczucie bezpieczeństwa,
• tańszy kredyt – dzięki zabezpieczeniu kredytodawca czasem oferuje niższe koszty pożyczki.
• wykupione ubezpieczenie może działać na korzyść ubezpieczonego także w innych przypadkach niż tylko niemożliwość spłaty pożyczki.

Wady:

• dodatkowy koszt pożyczki,
• obowiązkowe ubezpieczenie może nie obejmować wszystkich losowych przyczyn niespłacenia kredytu,
• ubezpieczenie może nie obejmować całej kwoty pożyczki,
• często ubezpieczenie to tak naprawdę ukryty, obowiązkowy koszt kredytu mający zwiększyć zysk banku.