Spirala zadłużenia powstaje z nadmiernego zadłużania się konsumentów.

Spirala zadłużenia. Jak spłacić długi?

12/09/2018

Spirala zadłużenia to sytuacja wymagająca natychmiastowego działania. Jeśli dłużnik unika kontaktu z wierzycielami, a nie może spłacić swoich zobowiązań, to tylko pogarsza swoją sytuację. Na szczęście ze spirali zadłużenia można wyjść m.in. konsolidując długi. Jak jeszcze poradzić sobie z nadmiernym zadłużeniem i nie dopuścić do egzekucji komorniczej? Odpowiedzi w tekście.

Prawie 3 mln Polaków zagrożonych spiralą zadłużenia. Czym ona jest?

Kredyty i pożyczki pozabankowe to zobowiązania, które obecnie posiada prawie każdy. To wygodne rozwiązania, ale trzeba pamiętać, że to też zwiększone ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. To sytuacja, w której dłużnik nie jest w stanie spłacać ciążących na nim zobowiązań, więc zapożycza się coraz bardziej, żeby opłacić wcześniejszych wierzycieli.

Najprościej mówiąc spirala zadłużenia to mechanizm nadmiernego zadłużania. Może wynikać z różnych życiowych sytuacji, takich jak utrata pracy lub ze złego zarządzania finansami i braku analizy domowego budżetu. Skumulowane długi potrafią mieć wiele przykrych konsekwencji, dlatego najlepiej przez wzięciem jakiejkolwiek pożyczki dobrze jest przemyśleć to, czy naprawdę jest ona potrzebna.

Spirala zadłużenia to poważny problem w Polsce. Jak wynika z najnowszego raportu InfoDług, aż 2 mln 729 tys.Polaków nie radzi sobie z płaceniem rat kredytów i pożyczek w wyznaczonych terminach. W ciągu jednego kwartału kwota zaległych zadłużeń wzrosła o 8 proc.- 5,25 mld zł. Co składa się na tę sumę?:

  • raty kredytów (niespłacone na czas) – (3,74 mld zł,
  • zaległości pozakredytowe (pożyczki, alimenty, mandaty, niezapłacone rachunki) – 1,5 mld zł.

Jak poradzić sobie ze spiralą zadłużenia, jeśli już w nią wpadniemy? Podpowiadamy.

Zadłużenie – jak sobie z nim poradzić?

Spirala zadłużenia nie jest sytuacją bez wyjścia. Zależnie od jej wielkości istnieją różne sposoby na poradzenie sobie z nią.

Istnieje kilka sposób na walkę ze spiralą zadłużenia:

  1. Analiza domowego budżetu – podsumowanie zobowiązań, zarobków i wydatków oraz poszukiwanie obszarów, w których można dokonać oszczędności. Ograniczenie niektórych wydatków (tych, które są możliwe do ograniczenia) może wpłynąć na wydajniejszą spłatę rat.
  2. Sprawdzenie, czy pożyczkodawcy i kredytodawcy nie mają specjalnej oferty dla osób, które nie są w stanie spłacić zobowiązania: wakacji kredytowych, obniżenia raty zobowiązania.
  3. Konsolidacja – nie jest to rozwiązanie dla każdego, ale czasem jest to najlepszy sposób na nadmierne zadłużenie. Kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna to produkty skierowane do klientów, którzy mają kilka zobowiązań finansowych. Konsolidacja to wzięcie jednego, dużego zobowiązania, które spłaci pozostałe – w wyniku takiego działania dłużnik ma tylko jednego wierzyciela i płaci jedną, niższą ratę (a nie kilka).
  4. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej – czyli bankructwa. To ostateczne rozwiązanie – po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej wierzyciele mogą, ale nie muszą umorzyć dług, ale pogorszeniu ulega zdolność kredytowa – żaden pożyczkodawca nie będzie chciał współpracować z takim klientem.

Spirala zadłużenia i wynikający z niej brak zdolności kredytowej jest jednym z powodów odrzucenia wniosku o pożyczkę.

Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Jak chronić się przed nadmiarem długów? Nie jest to łatwe, ponieważ wzięcie pożyczki to wyjątkowo szybki proces, a dodatkowo można go jeszcze uprościć przez pomoc pośrednika finansowego.

Żeby nie wpaść w spiralę zadłużenia, wystarczy regularnie:

  • dokonywać analizy domowego budżetu,
  • brać pożyczki tylko wtedy, kiedy jest to konieczne,
  • przygotować poduszkę finansową – zabezpieczenie na wypadek utraty pracy,
  • brać pożyczki z możliwością wakacji kredytowych lub innymi ulgami, które pomogą w trudnej sytuacji.

Warto korzystać z pożyczek ratalnych, jednak trzeba robić to rozsądnie. Przede wszystkim należy sprawdzić pożyczkodawcę, szukając informacji odnośnie pożyczek ratalnych w wiarygodnych źródłach.

Upadłość konsumencka – co to jest?

To postępowanie, które ma na celu oddłużyć niewypłacane osoby. Umorzenie może dotyczyć całości lub tylko części długów. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej odbywa się na specjalny wniosek – składając go dłużnik musi udowodnić przed sądem, że niewypłacalność nie wynika z jego złej woli. Argumentem może być tu. utrata pracy.

Ile kosztuje upadłość konsumencka? Koszt złożenia wniosku do właściwego sądu rejonowego wynosi 30 zł. Postępowanie upadłościowe może zostać przerwane, jeśli okaże się, że niewypłacalność wynika np. ze złej woli dłużnika. Wtedy taka osoba nie może złożyć ponownego wniosku przez 10 lat.

Co może zabrać komornik?

Komornik podczas egzekucji komorniczej może zabrać przede wszystkim pensję dłużnika. Ale nie całą. Od 2016 roku według nowelizacji prawa bankowego komornik może zabrać środki, które pominą kwotę wolną od zajęcia – w wysokości do 75
proc. minimalnego wynagrodzenia za pracę. W praktyce oznacza to, że na koncie dłużnika musi zostać 1500 zł.

Komornik może też zabrać tzw. przedmioty ruchome z mieszkania: sprzęt AGD i RTV, pojazdy, wyposażenie domu. Czynnościom komornika zawsze towarzyszy policja, która ma prawo siłą wejść do mieszkania, jeśli komornik nie zostanie dobrowolnie wpuszczony.

Kwota pożyczki
-

Liczba rat
-

Odsetki
-

Prowizja
-

Kwota do spłaty
-

RRSO
-

Wysokość raty
-

Minimalny okres spłaty: 2 miesięce, maksymalny okres spłaty: 48 miesięcy. Maksymalne RRSO: 127,06%.